PravoinWeb

Льготные условия кредитования - более выгодные условия, в сравнении с общими, устанавливаются кредитором. Это могут быть: более низкая ставка кредита, более долгосрочный его характер, отсрочка первого взноса в счет погашения ссуды и т.д. Например, льготные условия кредитования установлены для субъектов малого и среднего предпринимательства в соответствии с Федеральным законом от 24 июля 2007 г. N 209-ФЗ "О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации" <1> или для граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий, а также юридических лиц, получающих заемные средства для строительства (реконструкции) и приобретения жилья, обустройства земельных участков под жилищное строительство <2>.

<1> РГ. 31.07.2007. N 164.

<2> См.: Положение о жилищных кредитах, утв. Указом Президента РФ от 10 июня 1994 г. N 1180 // СЗ РФ. 1994. N 7. Ст. 692.

Закон определяет способ совершения преступления: путем предоставления банку или иному кредитору заведомо ложных сведений о хозяйственном положении либо финансовом состоянии заемщика, в связи с чем получение кредита становится незаконным. При заключении кредитного договора будущий заемщик обязан представить, кроме заявления (для индивидуальных предпринимателей) и заявки (для юридических лиц), документы, удостоверяющие личность заемщика и его статус, личность поручителя, документы, подтверждающие их благонадежность, а именно сведения о хозяйственном положении и финансовом состоянии <1>.

<1> См.: Методические рекомендации ЦБ РФ от 5 октября 1998 г. N 273-Т к Положению Банка России от 31 августа 1998 года N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".

Хозяйственное положение - это данные о недвижимости, которая может выступать в качестве залога как один из способов обеспечения возврата кредита, сведения о запасах сырья или готовой продукции, о наличии договоров с другими партнерами и т.д.

Финансовое состояние - это сведения о материальных ресурсах заемщика для обоснования кредита в денежном выражении, что подтверждается выписками из расчетного счета, сведениями о балансе на последнюю отчетную дату и на день обращения за кредитом, аудиторским заключением о проверке достоверности годового баланса, списком кредиторов и задолжников (для юридических лиц), декларацией о доходах за предыдущий год, заверенной налоговой инспекцией, справкой о наличии или отсутствии других кредитных договоров (для индивидуальных предпринимателей).

В нарушение установленных правил виновный (индивидуальный предприниматель или руководитель организации) представляет банку или иной кредитной организации заведомо ложные сведения о своей благонадежности, т.е. получает кредит обманным способом. При достоверной информации о хозяйственном положении или финансовом состоянии заемщика, а также о личности заемщика кредит не был бы выдан. Сообщение ложной информации технически может быть передано в письмах, по факсу, устно в ходе переговоров, путем подложных документов. Например, представляется поддельный документ, подтверждающий гарантии возврата кредита другого банка, или поддельное свидетельство о праве собственности на имущество, которое выступает в виде залога (на квартиру, транспортное средство и т. д.), или виновный выдает себя за субъекта малого предпринимательства (якобы производит коляски или иные средства адаптации инвалидов).

Изготовление и использование подложных документов дополнительной квалификации по ст. ст. 292 или 327 УК не требуют, так как охватываются признаками данного состава преступления <1>.

<1> В литературе встречаются противоположные мнения (см.: Уголовное право России. Т. 2. Особенная часть: Учебник / Под ред. проф. А.Н. Игнатова и проф. Ю.А. Красикова. М., 2005. С. 278; Уголовное право Российской Федерации. Особенная часть: Учебник / Под ред. А.И. Рарога. М.: Эксмо, 2007. С. 258).

Состав по конструкции материальный. Законодатель в качестве обязательного признака объективной стороны включил общественно опасные последствия в виде крупного материального ущерба. Преступление признается оконченным с момента причинения такого ущерба, понятие которого дается в примечании к ст. 169 УК РФ, -сумма свыше 250 тыс. руб. <1>. Причинение ущерба на меньшую сумму влечет административную ответственность по ст. 14.11 КоАП РФ.

<1> Следует считать ошибочным утверждение о том, что закон не указывает, когда материальный ущерб признается крупным, и что этот вопрос решается в зависимости от обстоятельств дела (см.: Уголовное право России. Т. 2. Особенная часть: Учебник / Под ред. проф. А.Н. Игнатова и проф. Ю.А. Красикова. М., 2006. С. 322, 324; Дугричилова Д.М. Актуальные проблемы квалификации незаконного получения кредита // Уголовное право: стратегия развития в XXI веке. М., 2004. С. 353).